Pequeñas empresas financian seguros médicos para empleados
En un entorno laboral donde el costo de la atención médica sigue en aumento, las pequeñas empresas están encontrando formas creativas y eficaces de ofrecer beneficios a sus empleados. Una de las alternativas más innovadoras es el uso de Acuerdos de Reembolso para Cobertura Individual (ICHRAs). Este enfoque no solo proporciona a los trabajadores la flexibilidad para elegir su propio seguro médico, sino que también permite a los empleadores manejar sus costos de manera más efectiva.
En este artículo, exploraremos cómo funcionan los ICHRAs, su crecimiento en el mercado, los retos que enfrentan y lo que esto significa para el futuro de los beneficios de salud en las pequeñas empresas.
¿Qué son los ICHRAs y cómo funcionan?
Los Acuerdos de Reembolso para Cobertura Individual (ICHRAs) son una alternativa regulada al seguro de salud grupal tradicional. Desde su implementación en 2019, han permitido a los empleadores ofrecer una cantidad fija de dinero a sus empleados para que compren su propio seguro médico en el mercado individual. Esta cantidad se entrega libre de impuestos y puede ser utilizada para cubrir:
- Primas mensuales del seguro de salud
- Copagos y deducibles
- Medicamentos recetados
Los ICHRAs representan un cambio significativo en la manera en que se puede acceder a la cobertura médica, permitiendo a los empleados elegir un plan que se ajuste a sus necesidades individuales.
Crecimiento rápido de los ICHRAs en el sector laboral
El crecimiento de los ICHRAs ha sido notable. Según informes de Yahoo Finance, la cantidad de personas cubiertas por ICHRAs aumentó de 300,000 en 2024 a aproximadamente 450,000 en 2025, lo que representa un impresionante crecimiento del 50%. Este año, se estima que la cifra podría alcanzar las 500,000 personas.
A pesar de que estas cifras son relativamente pequeñas en comparación con los 154 millones de personas que obtienen seguro médico a través de sus empleadores, el crecimiento está concentrado principalmente en pequeñas empresas. Muchas de estas empresas, que antes no ofrecían beneficios de salud, ahora tienen la oportunidad de hacerlo a través de este modelo.
¿Quiénes están adoptando este modelo?
La mayoría de las pequeñas empresas que están adoptando los ICHRAs cuentan con 20 o menos empleados. Según Paul Fronstin, director de investigación en beneficios de salud del Employee Benefit Research Institute (EBRI), muchos de estos empleadores están ofreciendo cobertura médica por primera vez. Este enfoque permite que estos trabajadores obtengan dinero libre de impuestos para cubrir su seguro médico, en lugar de depender de un plan grupal tradicional.
El aumento en la adopción de ICHRAs se debe a varios factores, incluyendo:
- La flexibilidad para los empleados en la elección de su seguro.
- La capacidad de las empresas para controlar sus costos de salud.
- La posibilidad de atraer y retener talento al ofrecer beneficios médicos.
Desafíos y consideraciones para el futuro de los ICHRAs
A pesar de su crecimiento, los ICHRAs enfrentan varios obstáculos. La transición de un sistema de seguros patrocinados por el empleador a un modelo de contribución definida presenta retos regulatorios y de mercado. Según Matt McGough, analista de políticas en KFF, hay varias barreras que deben resolverse para que este modelo se convierta en una opción dominante en el panorama del seguro médico.
Entre los desafíos identificados están:
- La falta de conocimiento y comprensión de los ICHRAs por parte de los empleadores y empleados.
- La complejidad de los requisitos regulatorios que deben cumplir las pequeñas empresas.
- La necesidad de que los trabajadores entiendan cómo utilizar los fondos de manera efectiva.
El futuro de los beneficios de salud en las pequeñas empresas
A pesar de los desafíos, la tendencia hacia los ICHRAs parece indicar un cambio de paradigma en la forma en que las pequeñas empresas ofrecen beneficios de salud. Fronstin estima que hasta 700,000 personas podrían estar bajo este tipo de acuerdos en los próximos años, lo que refleja un interés creciente en este modelo. La capacidad de personalizar la cobertura médica puede aumentar la satisfacción laboral y mejorar la calidad de vida de los empleados.
Además, las pequeñas empresas que adoptan este enfoque pueden beneficiarse de:
- Costos predecibles al establecer un presupuesto fijo para beneficios de salud.
- La posibilidad de atraer talento en un mercado laboral competitivo.
- Flexibilidad para ajustar las contribuciones a medida que cambian las circunstancias del negocio.
Conclusión sobre la implementación de ICHRAs
Los ICHRAs representan una opción viable para que las pequeñas empresas ofrezcan beneficios de salud a sus empleados. A medida que más empleadores se familiaricen con este modelo, se espera que la adopción continúe creciendo. La clave será abordar las barreras existentes y educar tanto a empleadores como a empleados sobre las ventajas de este sistema innovador.